Возможен и смешанный бюджетно-целевой план «Умеренной капитализации». В этом плане, соответственно, оба вышеописанных варианта уживаются ничуть не хуже, чем работает каждый из них по отдельности.
Но первое в каждом варианте данных планов – это план финансовой защиты. Иными словами, запасное колесо и все необходимое для того, чтобы поездка на протяжении всего пути как можно меньше подвергалась воздействию неблагоприятных факторов.
Далее нужно расставить в план цели в соответствии со стратегией инвестирования, которую вы выбираете, учитывая толерантность к риску. План, как правило, содержит цепочку желаемо-реализуемых целей, привязанных ко времени. Будет не очень здорово, когда вы, понадеявшись на советы друзей и эмоциональный выбор, вдруг в ответственный момент окажетесь под водой! Каким образом?
Таким, как оказались множество американцев, надеявшихся только на портфельное инвестирование на фондовом рынке, тех, кто держал все сбережения во взаимных фондах высокой подвижности, планируя получить максимальную прибыль. При этом многие из тех, кто собирался использовать эти деньги в 2002 году, не очень-то обрадовались произошедшим событиям.
В период с 2000 по 2002 годы индекс S&P 500 потерял порядка 40 % своей стоимости. Представьте себе людей, рассчитывающих на определенные суммы в 2002 году и держащих свои деньги в акциях 500 крупнейших компаний Америки…
Возьмем цели, описанные в разделе «Определите свои цели», и составим для Василия план «Умеренной капитализации», после выполнения плана защиты.
К примеру, на май 2007 года инвестируемая сумма – $1000 в месяц. Резервный фонд сформирован.
Поскольку данный план жестко привязан ко времени, то расчет будем производить более консервативно, чем в плане «Безжалостная капитализация».
Мы разработаем бюджетный план. Это значит, мы будем производить коррекцию целей и опираться только на существующую инвестируемую сумму, без повышения дохода. Соответственным образом будем корректировать цели.
Для расчета бюджетного плана примем умеренно-агрессивную структуру инвестиций.
Соответственно, составим валютную корзину, равноценную в долларах, евро и рублях. В нашем примере плана это никак не отобразится потому, что таблица сильно упрощена для лучшего понимания.
Считать доходность по различным инструментам будем следующим образом:
консервативные – 5 %;
умеренные – 10 %;
агрессивные – 15 %.
Данный просчет является весьма консервативным. Но задача плана «Умеренной капитализации» – обеспечить наиболее вероятное наступление событий. Соответственно, пусть лучше план перевыполняется, чем не будет выполнен.
Исходя из расчета, все цели Василия выполняются. Но необходимо ввести некоторую корректировку: приобретение дома может быть осуществлено только в конце 2015 года, а не в 2012 году, как хотелось.
Но зато итоговый капитал к выходу на пенсию составит порядка $500 000. Это позволит иметь пассивный денежный поток порядка $2000 в месяц, начиная с окончания 2030 года. При этом не изымаются средства из страховой компании, в которой страховка оформлена до возраста 99 лет.
Это лишь один из простых вариантов, который мы привели здесь для того, чтобы было наглядно видно, какой силой обладает финансовый план. Конечно, Василий может не согласиться с тем, что дом ему придется покупать на три года позже. Нет ничего невозможного. Дом можно приобрести и в 2012 году, использовав ипотечный кредит в размере $50 000 на 10 лет. В этом случае итоговый капитал к 2030 году составит около $310 000 и будет способен обеспечивать пассивный доход около $1300 ежемесячно.
На этом варианты также не исчерпываются. В целом, надеемся, понятно, в чем состоит смысл плана «Умеренной капитализации».
Можно рассчитывать план «Умеренной капитализации» вплоть до варианта, который понравится больше всех. Помните, важным моментом для расчета и выполнения плана является инвестируемая сумма. Именно стабильность инвестирования позволяет обеспечить реализацию подобного плана.
Безжалостная капитализация
Этот вариант интересен тем людям, которые решили стать по-настоящему богатыми. Причем у каждого этот план будет иметь свой размер, свои границы капитала. Кто-то из вас станет независимым от финансового давления за 10 лет, а кто-то – за 30 лет. Все зависит от уровня ваших желаний и стремления.
Многие люди, что-либо прочитав об инвестировании, сразу начинают занимать деньги у друзей и знакомых. Далее они находят очень рискованные инструменты и вкладывают туда деньги в надежде быстро разбогатеть. Но рынок не любит дилетантов. Вернее, он их любит, но своей, «рискореализующей» любовью. Если существуют высоко рискованные инструменты, обещающие большие доходности, то начинающий инвестор обязательно отыщет их и…
В любом деле важны знания, умения, терпение и последовательность, или так называемый технологический процесс. В создании богатства он тоже существует. Начинать нужно с простого и идти с приобретением знаний к сложному.
Первое, что нужно сделать, как и в любом плане, – составить и реализовать план защиты. Неважно, наемный работник вы, бизнесмен или предприниматель.
Составим план финансовой защиты Василия и пойдем дальше.
Итак: доходы $2000 в месяц, расходы – $700, инвестиции $1300 в месяц. Реализация плана финансовой защиты у Василия заняла 5 месяцев. Теперь у него есть резерв в виде денег на счете в надежном банке и часть дома. В общей сложности $5300. Сделан взнос $1200 в зарубежную страховую компанию, который обеспечивает страховую защиту порядка $150 000 и при совершении регулярных платежей ежегодно позволяет через 25 лет получить гарантированный капитал порядка $50 000–$60 000. Основной упор в плане защиты делается на консервативные инструменты. Резервный фонд должен быть легко доступен и надежно защищен. Нет особого смысла ожидать большой доходности от этих средств. Это защита и гарант.
Далее в плане «Безжалостная капитализация» необходимо создавать АКТИВНЫЙ капитал. Но делать это тоже необходимо по шагам, то есть расставляя четкие задачи. Когда у вас будет капитал, который позволит вам в случае необходимости не работать и оплачивать свои необходимые нужды, вы сможете перейти к следующему этапу.
Уровень, позволяющий в случае необходимости не работать и оплачивать необходимые нужды, называется финансовой безопасностью, или финансовой стабильностью. Как определить уровень капитала, который позволит это сделать?
Для того чтобы рассчитать необходимый капитал для реализации плана финансовой стабильности, необходимо сделать следующее: ежемесячные расходы умножить на 12, умножить на 100 и разделить на 10. Так мы определяем размер капитала, который будет давать 10 % в год, конечно, при грамотном инвестировании.