Рис. 1.2. Основные элементы личного бюджета
Как отмечалось в предыдущем разделе, перед тем, как приступить к полноценному планированию личных финансов, рекомендуется в течение определенного времени (месяц, два, а лучше – три, чтобы получить наиболее полную картину) фиксировать все свои доходы и расходы. Эти записи называются личными финансовыми отчетами. На первых этапах, возможно, они будут не очень наглядными и информативными, но эта проблема решится довольно быстро – при регулярном ведении таких отчетов у вас сформируется собственная система. В общем случае желательно, чтобы личный финансовый отчет имел примерно такую структуру, как рассказано ниже.
□ Для удобства восприятия информации рекомендуется разделить финансовый отчет на две части: в левой части вести список доходных статей, в правой части – список расходных статей.
□ Напротив доходной статьи рекомендуется формировать перечень расходных статей, которые будут оплачены за счет данного дохода. Например, напротив доходной статьи «Заработная плата» можно внести расходные статьи «Коммунальные платежи», «Телефон», «Продукты питания», а напротив доходной статьи «Проценты по депозиту» – расходные статьи «Взнос в резервный фонд» и «Приобретение автомагнитолы», и т.д.
□ Если при составлении финансового отчета используется механизм родительских и подчиненных статей (об этом подробнее рассказывается выше), то по каждой родительской статье должна отображаться итоговая сумма всех подчиненных статей. При этом подчиненные статьи должны соответствовать смыслу родительской статьи – например, не следует в состав родительской статьи «Проценты по вкладам» включать подчиненную статью «Премия по итогам квартала».
Отметим, что структура личного финансового отчета может иметь характерные особенности, в зависимости от бюджета конкретного человека.
Глава 2. Что делать, если денег мало?
Как говорил Остап Бендер, «финансовая пропасть – самая глубокая из всех пропастей, в нее можно падать всю жизнь». В этой главе мы поговорим о том, что же является причиной (или – причинами) нехватки денег, и рассмотрим некоторые пути выхода из финансового кризиса.
Причины недостатка денег
Большинство людей периодически (а кто-то – постоянно) сталкивается с нехваткой денег. При этом люди часто склонны искать виновных в такой ситуации на стороне: то на работе мало платят («скупердяи бессовестные»), то жена-транжира («сколько не дай – все мало»), то дети много тратят на всякую ерунду («зачем ему эти компакты с бессмысленными играми, лучше бы на ботинки накопил»), то «эти банкиры обнаглели, дерут умопомрачительные проценты за кредит, куда только смотрит правительство», и т.д. Не правда ли, знакомая ситуация?
И почти никому не приходит в голову мысль, что истинные причины хронической нехватки «расчетных билетов Центробанка Российской Федерации» либо иных денежных знаков почти всегда следует искать совсем в другом направлении. Ведь если вы сами не подумаете о своем благосостоянии и не позаботитесь о своих деньгах, никто другой это за вас делать не будет.
В самом деле – почему о вашем благосостоянии должен думать, например, директор фирмы, где вы работаете? Он, как любой нормальный человек, в первую очередь будет думать о СВОЕМ благосостоянии (у него свои проблемы – надо достраивать загородный коттедж и срочно поменять безнадежно устаревший джип 2005 года выпуска), и ему глубоко безразлично, что у вас большие проценты по кредиту или что-то там еще.
Правительство тоже не будет думать о том, что «банкиры обнаглели и дерут проценты, и поэтому у Васи Пупкина проблемы с деньгами». Здесь логика простая: раз люди берут кредиты, значит им это выгодно. У правительства есть проблемы поважней: дефолт, кризис, стагнация, инфляция, узурпация, монетизация и всемерная дебюрократизация, причем все это именно в государственном, а не мелколичностном масштабе.
Поэтому необходимо усвоить одно важное правило: хозяином вашего финансового благополучия должны быть именно вы, а не работодатель, правительство или кто-то еще. И если у вас возникает недовольство своим финансовым положением, то в первую очередь нужно корить именно себя.
Жена-транжира? Но если она наконец-то купила сумочку, о которой мечтала со дня свадьбы, стоит ли ее за это упрекать? Дети тратят на «всякую ерунду»? А вы когда были ребенком, разве мечтали накопить на штаны или ботинки, или предпочитали тратить деньги на кино (с точки зрения ваших родителей, «совершенно бессмысленное») и мороженое? На работе мало платят? А может – это вы много тратите (так ли уж необходим вам купленный недавно новый «навороченный» мобильник, когда старый был еще в прекрасном состоянии)?
Итак, первый вопрос, требующий рассмотрения – это целесообразность совершаемых вами денежных трат. Можно ли каким-то образом сократить расходы? Ответ на этот вопрос содержится в следующем разделе.
Покупать надо уметь
Задумывались ли вы над таким вопросом: умею ли я совершать покупки? Можно с уверенностью сказать, что большинство людей такой вопрос себе не задавало ни разу. Если же кому-то задать этот вопрос, то, скорее всего, последует однозначный ответ: «Конечно, умею. Разве есть что-нибудь особенное в том, чтобы пойти в магазин и купить то, что нужно?».
Оказывается, есть, и, как выясняется, большинство людей об этом даже не подозревает.
Как известно, основная доля расходов у любой семьи приходится на приобретение продуктов питания. А наиболее низкие цены на продукты питания, как правило – в крупных магазинах: супер– и гипермаркетах. Если постоянно покупать продукты в таких магазинах, то экономия может достигать 15-20 процентов. При этом рекомендуется по возможности приобретать большое количество продуктов, чтобы их хватило на продолжительный период времени (например, две недели либо месяц) – это позволит сэкономить не только деньги, но и время.
Однако здесь есть и оборотная сторона медали. Дело в том, что при посещении крупных магазинов человек зачастую делает покупки, которые он не планировал, что приводит к заметному перерасходу денежных средств. Это обусловлено в первую очередь тем, что в крупных магазинах огромное значение уделяется расстановке товара в торговых залах (кстати, наука расстановки товара называется «мерчендайзинг»). В результате получается, что для того, чтобы зайти, например, в мясной отдел, вам придется пройти мимо большой красивой витрины с кетчупами. Если же вам захотелось купить пива, то обязательно попадется на глаза витрина с чипсами, сухариками, сушеными кальмарами и т.д. Ну а о том, какое изобилие бесполезной мелочи (жевательные резинки, леденцы, те же чипсы и сухарики, и т.п.) вы увидите возле кассы, говорить, наверное, даже не стоит. Пока вы томитесь в ожидании своей очереди, велика вероятность того, что вы возьмете хоть что-то из этой «мелочевки».
Следует отметить еще один хитрый прием, широко используемый в крупных магазинах. Обратите внимание, что размер тележек на колесах, которые предназначены для ваших покупок, достаточно велик. Здесь тоже присутствует психологический фактор – например, если вы зашли в магазин только за пакетом молока, то этот самый пакет будет весьма сиротливо смотреться в большой тележке, и вам подсознательно захочется положить в нее хоть что-нибудь еще.
Подводя итог вышесказанному, можно сделать вывод, что чуть ли не половина покупок, которые вы совершаете в гипермаркете, могут оказаться бесполезными, и доставят вам какое-то удовольствие лишь в течение нескольких минут после их приобретения (такие покупки обычно называют «эмоциональными»).
При совершении крупных покупок также имеются свои интересные особенности, которые полезно знать и учитывать. Например, наиболее низкие цены на бытовую технику обычно бывают в фирменных магазинах. Поэтому если вы желаете приобрести, например, микроволновую печь Samsung, то прямиком направляйтесь в фирменный магазин Samsung. Помимо того, что вы сэкономите на цене, не исключено, что после приобретения покупки вам предложат дисконтную карту, и последующие покупки в этом магазине вы будете приобретать со скидкой. Размер скидки может варьироваться в зависимости от приобретаемого вами товара: например, на мелкую бытовую технику (пылесос, утюг и т.п.) скидка может составлять 5%, а на крупную технику (холодильник, стиральная машина и т.д.) – 3%. Таким образом, при приобретении стиральной машины стоимостью 500 долларов скидка может составить 15 долларов.
СОВЕТ
Относительно невысокие цены предлагают также и гипермаркеты. Однако здесь есть риск того, что кроме микроволновой печи, за которой вы, собственно, и пришли в гипермаркет, вы приобретете еще массу товаров, которые вам не очень-то и нужны и которые вы покупать не планировали.
Особо следует отметить еще один способ совершения покупок, популярность которого в настоящее время растет с каждым днем и который позволяет приобретать товары намного дешевле, чем в стационарных (даже фирменных) магазинах. Речь пойдет об интернет-магазинах.