Смотрим дальше: на 2-й год участия у вас на счету будет 36 тыс. рублей (24 тыс. рублей было за 1-й год + ваши 12 тыс. рублей за текущий год). Когда государство внесет свои 12 тыс. рублей, то эта прибавка составит только 33 % от имеющейся суммы. Тоже, конечно, неплохо. Дальше процент доходности будет последовательно снижаться, и по итогам 10-го года, когда у вас на счету будет 228 тыс. рублей, внесенные государством 12 тыс. рублей составят лишь немногим более 4 %.
Миф 2: Сумма накоплений будет возрастать за счет ее инвестирования в надежные активыКак и другие средства по накопительному страхованию, все ваши деньги по программе софинансирования пенсий будут инвестированы Внешэкономбанком в надежные, но малодоходные активы. В среднем, не стоит ожидать доходности выше, чем 1–4 % годовых. Поскольку в первые годы участия в программе инвестированию будут подлежать совсем небольшие суммы, можно предположить, что сумма накоплений с учетом процентов будет несильно отличаться от искомых 240 тыс. рублей. Скорее всего, она будет колебаться в районе 250–270 тыс. рублей, при условии, что вы совместно с государством накапливаете по максимально возможным 12 тыс. рублей в год.
Миф 3: Заметная прибавка к пенсииПосле того как вы оформите пенсию, эти 250–270 тыс. рублей будут разделены на некоторое количество частей, и ежемесячно к вашей пенсии будет делаться соответствующая прибавка. Тут пенсионным фондом применяется такой, прямо скажем, грустный термин, как «период дожития». То есть срок, который «средний пенсионер», с точки зрения пенсионного фонда, проживет от момента выхода на пенсию и до ухода из жизни. Для участников программы по софинансированию пенсий этот «период дожития» установлен в издевательски оптимистичные 19 лет. Итого, 250–270 тыс. рублей надо разделить на число месяцев в этих 19 годах (228 месяцев) – и вы получите размер прибавки 1100–1200 рублей в месяц. Насколько заметной суммой будут эти деньги через 10–30 лет – большой вопрос…
Что осталось за кадром?Правда № 1: Накопленные деньги обратно практически не получить.
Не слишком афишируется, что если участник программы уйдет из жизни раньше расчетных 19 лет после оформления пенсии, то все недополученные средства уйдут в доход государства. Единственное исключение – если участник программы умер настолько рано, что не успел оформить пенсию. Тогда накопленные средства могут получить наследники. Но это не слишком большое утешение для участников программы, не правда ли?Правда № 2: Средняя продолжительность жизни в России меньше чем 79 лет.
Средняя продолжительность жизни в Швеции – 80,7 лет, в Швейцарии – 80,7 лет, в Германии – 79,05 лет. Список стран с высокой продолжительностью жизни можно продолжать. Но России там нет точно, мы в самом конце рейтинга, в компании с Гайаной (66,25 лет) и Папуа-Новой Гвинеей (65,7 лет). Возможно, руководители пенсионного фонда мысленно видят себя в роли швейцарских пенсионеров на альпийских лугах, где они будут жить после отъезда из России, иначе откуда бы взяться таким нереальным расчетам «срока дожития», граничащим с надувательством собственного населения…
Даже по возможно приукрашенным данным Росстата, продолжительность жизни в России на 2008 г. составляла 67,9 лет (61,8 у мужчин и 74,2 у женщин). Как видим, только российские женщины после выхода на пенсию в 55 лет могут рассчитывать еще 19 лет получать свою прибавку к пенсии по программе софинансирования. У большинства же российских мужчин очень немного шансов получить назад свои деньги.Рекомендации:
Простым размещением средств на банковском депозите вы обеспечите собственную пенсионную программу. Давайте подсчитаем, какую сумму можно накопить, размещая 12 тыс. рублей в год (т. е. ту же самую сумму, как и по программе софинансирования пенсий) на пополняемом депозите при ставке 8 % годовых.
1-й год: 12 960 рублей
2-й год: 26 956 рублей
3-й год: 42 073 рубля
4-й год: 58 399 рублей
5-й год: 76 031 рубль
6-й год: 95 073 рубля
7-й год: 115 639 рублей
8-й год: 137 850 рублей
9-й год: 161 838 рублей
10-й год: 187 745 рублей
Если вы далее не будете вносить средства, а станете только снимать проценты со 187 745 рублей, то эта сумма при тех же 8 % годовых составит 15 020 рублей в год или 1251 рубль в месяц и, соответственно, будет даже выше, чем прибавка по программе софинансирования пенсий (1100–1200 рублей в месяц по нашим расчетам).
Что и требовалось доказать – простым накоплением собственных средств на депозите вы обеспечите себе большую прибавку к пенсии – причем бессрочно и что важно – не трогая основную накопленную сумму!
Плюс полная свобода распоряжения средствами как вами самими, так и вашими доверенными лицами и наследниками.
Категория вечных советов не предполагает здесь указания конкретных цифр экономии, главное – это каждый раз обдумывать и придирчиво изучать условия вложения средств в незнакомые финансовые схемы. Иначе вы принесете доход кому угодно, но только не себе.Совет № 20: Хотите увидеть эффект от экономии – заведите копилку
Да-да, именно копилку. Не подойдет ни банковский счет, ни ящик стола, ни даже сейф. Просто потому, что их можно в любой момент открыть, а деньги оттуда достать и истратить. Только копилка – гениальное изобретение человечества – способна реализовать идею долгого накопления небольших сумм. Кроме того, устройте себе и вашим близким небольшое шоу, когда будете ее разбивать по итогам года.
Почему так важно стараться накопить те средства, которые вы сэкономили, воспользовавшись советами из этой книги? Просто потому, что если вы будете тут же тратить те деньги, которые удается сэкономить, то вы никакой выгоды не заметите, и исчезнет весь эффект от процесса экономии средств. Сэкономили 100 рублей? Положите в копилку! 30 рублей – тоже хорошо, туда же!
Сколько в реальности удастся вам накопить с помощью этой книги – зависит только от вас самих. Кто-то, разбив по итогам года копилку, наберет купюр и монет на небольшой отпуск, кто-то – на романтический ужин с вином и свечами. Одно можно утверждать с очевидностью: если вы воспользуетесь хотя бы несколькими советами из этой книги, то вы не только окупите ее стоимость, но и приобретете опыт нестандартного видения собственных ежедневных расходов.
Все великие и удачливые инвесторы неоднократно подчеркивают мысль: чтобы стать богатым, не надо стараться экономить каждый цент, гораздо важнее научиться нестандартно мыслить, подняться над стереотипами поведения. Тогда деньги сами придут к вам в руки.
...Удачи вам!
Сергей Березин
Примечания