На рынке много литературы, посвященной управлению личными финансами. Среди всего многообразия авторов и их произведений хочется выделить книгу Р. Кийосаки и Ш. Лектер «Богатый папа, бедный папа». Ее появление, на наш взгляд, было наиболее значительным явлением в области управления личными финансами в новейшей истории. Многим и эта книга, и инициативы Р. Кийосаки – его лекции, семинары, развивающие игры – в буквальном смысле открыли глаза на те процессы, которые наиболее важны в области управления личными финансами. Наша книга частично написана в развитие идей, впервые затронутых этим автором, и в приложение некоторых из них к российской действительности.
Хотелось бы также выразить благодарность всем тем людям, с чьей помощью появилось на свет это издание. Мы не будем перечислять всех поименно. Да это, наверное, и невозможно. Поступим по-другому. Каждый из тех, кому признательный автор хочет выразить благодарность, в свое время чем-то помог, каким-то образом поддержал либо этот проект, либо его автора, либо людей, которые поддержали автора, и т. д. Если пользоваться финансовой терминологией, можно сказать, что эти люди «прокредитовали» появление книги на свет. Поэтому выражаем благодарность всем вышеупомянутым кредиторам, а саму книгу посвящаем всем кредиторам на свете.
Глава 2
Основы финансовой независимости, или «Я сегодня на работу не пойду…»
Муравейник – способ существования муравьев. Рой – способ существования пчел. Стадо – способ существо-вания морских млекопитающих и сухопутных парнокопытных.
Способ существования современного человека – это рынок. Большинство событий, происходящих с нами на протяжении жизни, являются проявлениями бесчисленных актов купли-продажи. Поступаем ли мы в университет, устраиваемся на работу, берем ссуду или получаем премию – все это разнообразные проявления той или иной стадии сделки, в которой один продает, а другой покупает.
Купля-продажа, то есть современная форма акта обмена, предполагает наличие у одной из сторон сделки специфического товара – денег. Во множестве серьезных учебников вам объяснят, что такое деньги, какие у этого товара специфические свойства, почему он играет роль всеобщего эквивалента и т. д.
Для нашего рассмотрения сейчас важно другое: хотя этот товар нельзя съесть, он не греет, не прикрывает наготу, не уменьшает чувства вины, – несмотря на все это, чем большим количеством этого товара обладает человек, тем более комфортно он себя чувствует. Наверное, можно сформулировать следующее правило:
Чем большим количеством денег обладает человек, тем больше возможностей он имеет для реализации любых, даже самых немыслимых своих желаний.Благодаря наличию такого уникального свойства продукт этот, точнее говоря, обладание как можно большим его количеством, является непременным условием, а зачастую и важнейшей целью существования для подавляющего числа людей.
Надо заметить, что, кроме человека, только вороны значительную часть своей жизни посвящают охоте за абсолютно ненужными на первый взгляд вещами – блестящими безделушками, цветными стеклышками и т. д. Может быть, если когда-нибудь пару ворон застанут в момент обмена фантика от ириски на саму ириску, их признают более разумными, чем дельфины?Ключевыми терминами для нашего анализа будут понятия «богатство», «богатый человек». Или, говоря политически корректно, «финансовая независимость» и «финансово независимый человек». Определение этим понятиям мы дадим чуть позже, а сейчас будем считать богатым того, у кого есть 1 000 000$ (один миллион долларов США). Хотя сегодняшний миллион уже совсем не тот, что был лет тридцать назад, и уж тем более не тот, что был сто лет назад, но миллион – это все еще МИЛЛИОН. Это все еще очень большие деньги и одновременно – минимальная вожделенная сумма для тех, кто мечтает о богатстве.
«Как заработать миллион?», «Как украсть миллион?», «Миллион на расходы» – во множестве литературных и прочих произведений миллион часто играет самостоятельную роль, присутствует в названии, иногда бывает даже отдельным действующим лицом. Пусть он сыграет важную роль и в первых главах нашей книги.
Надеемся, что нам удастся дать ответ на вопрос «Как заработать свой первый миллион?».
Итак, вперед, пора его зарабатывать!
2.1. Сложные проценты, или Восьмое чудо света
Кредит – необходимое условие для существования рынка. Перед тем как предложить что-либо к продаже в качестве товара, это надо создать, или купить, или придумать, или быть готовым изготовить. Для этого нужно сначала потратить некое количество денег на изготовление, покупку или обучение, то есть использовать кредит. После продажи кредит обычно возвращается, а дополнительное количество денег, полученное в результате продажи, и составляет интерес продавца. Ссудив деньги заемщику, кредитор лишает себя возможности самому произвести нужный товар, продать его и увеличить таким образом имеющееся у него количество денег. За отказ от этой возможности он требует оплаты – кредит возвращается обычно в большем размере, чем исходно взятая сумма. Превышение возвращенной суммы над суммой взятого кредита называется процентами и составляет интерес кредитора. Обычно кредит выдается на определенное время, и величина процентов заранее оговаривается.
Например, в кредит выдается 1000 рублей на срок 6 месяцев под 18 % годовых. Это означает, что через полгода заемщик должен вернуть кредитору 1090 рублей (если бы срок кредита составлял 1 год, то через год надо было бы вернуть 1180 рублей). Такие расчеты называются расчетами по формуле простых процентов, и большинство краткосрочных кредитов выдается и возвращается по этим правилам. Формула для простых процентов выглядит следующим образом:
S = S0(1+(i × t)/T),где
S – возвращаемая сумма;
S0 – сумма, взятая в долг;
i – процентная ставка за период времени T, которая здесь выражена не в процентах, а в долях единицы, то есть 18 % в нашей формуле запишутся как 0,18;
t – время пользования кредитом, выраженное в периодах T.
Однако не все кредиты можно описать с помощью данной формулы. Представим, что заемщик вовремя не смог рассчитаться с кредитором, не возвратив по истечении времени Т взятую в долг сумму. Представим также, что кредитора такой вариант развития событий не очень волнует и он не беспокоится о сохранности своих денег, абсолютно доверяя заемщику.
В этой ситуации кредитор и заемщик могут договориться о пролонгации кредита на тех же условиях (под те же проценты и на такой же срок), что и раньше, за исключением следующего факта. Поскольку на момент возврата кредита заемщик был должен уже не S0, а S, то новой суммой, взятой в долг, будет уже S. Новая возвращаемая сумма Snew будет вычисляться как