Л.В. Лямин
Применение технологий электронного банкинга: риск-ориентированный подход
Мнение автора является экспертной точкой зрения и может не совпадать с официальной позицией Банка России
Принятые сокращения
DFD (Data Flow Diagram) – диаграмма потоков данных
DMZ (DeMilitarized Zone) – демилитаризованная зона
FFIEC – Федеральный совет по проверкам финансовых учреждений США ОСС Управление контролера денежного обращения США SLA (Service Level Agreement) соглашение об уровне обслуживания VPN (Virtual Private Network) виртуальная частная сеть
АПО – аппаратно-программное обеспечение
АРМ – автоматизированное рабочее место
АС – автоматизированная система
АСП – аналог собственноручной подписи
БАС – банковская автоматизированная система
БКБН – Базельский комитет по банковскому надзору
ВА – внутренний аудит
ВК – внутренний контроль
ГК РФ – Гражданский кодекс Российской Федерации
ДБО – дистанционное банковское обслуживание
ЖЦ – жизненный цикл
ЗВС – зональная вычислительная сеть
ЗСК – знай своего клиента
ИБ – интернет-банкинг
ИСУ – информационная система управления
ИТ – информационные технологии
ЛВС – локальная вычислительная сеть
НСД – несанкционированный доступ
ОИБ – обеспечение информационной безопасности
ОЭСР Организация экономического сотрудничества и развития ПИО программно-информационное обеспечение
ПОД/ФТ – противодействие отмыванию денег и финансированию терроризма
ППР – поддержка принятия решений
ПСИ – приемо-сдаточные испытания
РМВ – реальный масштаб времени
СБ – служба безопасности
СБР – системный банковский риск
СВК – служба внутреннего контроля
СОР – система оценивания рисков
СЭБ – система электронного банкинга
ТБР – типичный банковский риск
ТЭБ – технология электронного банкинга
ТЭО – технико-экономическое обоснование
УБР – управление банковскими рисками
УРСИТ – универсальная рейтинговая система для информационных технологий
ФМ – финансовый мониторинг
ЭБР – элементарный банковский риск
Введение
Актуальность и проблематика электронного банкинга
Если вы не знаете как это делать, не делайте этого.
Б. К. С. АйенгарВо всем мире кредитные организации сталкиваются с двумя принципиальными проблемами, которые им приходится решать при разработке и реализации своих стратегических и бизнес-планов, а именно:
– снижение себестоимости банковской деятельности;
– занятие лидирующих позиций на финансовых рынках.
Поскольку набор финансовых услуг, предоставляемых кредитными организациями, всегда строго регламентируется национальным банковским законодательством, а операционные нововведения быстро становятся общедоступными, получить конкурентные преимущества за счет варьирования состава, расширения или модернизации банковских услуг оказывается затруднительным. В публикациях, относящихся к вопросам современного финансового обслуживания, часто отмечается, например, что «компании, которые хотят выжить в современном мире, должны стремиться к использованию новых технологий для достижения конкурентных преимуществ»[1]. К тому же в условиях российского банковского законодательства, которое до сих пор остается в стадии становления, такие нововведения могут неожиданно выйти за границы так называемого «правового поля», а это чревато финансовыми потерями не только из-за их возможной нерентабельности (население в большинстве своем либо насторожено относится к нововведениям, либо не обладает необходимой компьютерной грамотностью), но также из-за возрастания уровня правового риска (непосредственного и опосредованного – через другие банковские риски). Поэтому в настоящее время кредитные организации в конкурентной борьбе на рынках предоставления финансовых услуг фактически вынуждены внедрять все новые банковские компьютерные (информационные) технологии, что в условиях функционирования российского банковского сектора практически всегда означает внедрение новых технологий дистанционного банковского обслуживания, или, иначе говоря, технологий «электронного банкинга», – этот англоязычный термин стал общепринятым. В итоге к концу первого десятилетия XXI в. это направление банковской деятельности включило уже около двух десятков вариантов такого предоставления банковских услуг, о чем свидетельствуют результаты первого сплошного анкетирования в этой области, проведенного Банком России[2]. Также к этому времени не осталось сомнений в том, что основной функцией кредитных организаций постепенно становится преимущественно дистанционное финансовое посредничество.
Следует сразу отметить то, что в собственно банковскую деятельность кредитных организаций в ее операционном понимании электронный банкинг изначально ничего нового не внес. Однако в том, что касается способов и условий осуществления этой деятельности, особенно в части организации реализующих и обеспечивающих ее технологических процессов (внутрибанковских и внешних), их аппаратно-программного обеспечения (как самих кредитных организаций, так и их контрагентов), состава факторов и источников банковских рисков, а следовательно, содержания управления этими рисками, произошли радикальные изменения. Изучению этих изменений и подходам к их учету руководства кредитных организаций при определении им содержания и реализации внутрибанковских процессов (прежде всего управления банковскими рисками), составляющих их процедур и функций, а также взаимосвязей между ними в условиях применения электронного банкинга, посвящена эта книга.
Одно из главных отличий применения кредитными организациями технологий рассматриваемого типа от традиционных подходов к организации банковского обслуживания клиентов заключается в том, что клиенты, которые переходят к использованию таких технологий, после заключения ими договора банковского счета с кредитной организацией, дополнительного соглашения к этому договору о дистанционном банковском обслуживании и получения средств удаленного доступа к ее информационно-процессинговым ресурсам могут уже не являться в ее головной или дополнительный офисы (филиалы) для того, чтобы получить какую-либо банковскую информацию, или за выполнением требуемых им банковских операций, а работать
в условиях, так сказать, «домашнего банка». По сути, удаленно взаимодействующие с кредитной организацией клиенты «превращаются» в своего рода разновидности банковских операционистов. Такие возможности для них создают новые банковские автоматизированные системы, реализующие технологии электронного банкинга, предлагая реальным и потенциальным клиентам кредитных организаций нетрадиционные варианты и возможности их внеофисного обслуживания или предоставления банковских услуг.
Обеспечиваемые при этом пользователям систем электронного банкинга удобства и гибкость получения ими банковских услуг привели к широкому распространению во всем мире таких технологий, как мобильные платежи и мобильный банкинг[3], и, естественно, российский банковский сектор не является исключением. Напротив, за последние несколько лет наблюдается «бум» внедрения технологий такого рода отечественными кредитными организациями, причем развитие их непосредственно следует за достижениями в области технологий компьютерной связи, – так появились, к примеру, системы Wi-Fi-банкинга. Фактически ни одно из подобных технологических и технических достижений современности не остается без внимания банковского сообщества, что не удивительно, учитывая обострение борьбы за клиентуру и рынки сбыта финансовых продуктов. Вместе с тем следует отметить, что большинство кредитных организаций не ограничивается лишь одним каналом дистанционного банковского обслуживания, наращивая «технологические мышцы» и вводя в эксплуатацию одну систему такого рода за другой.
Типичными примерами, судя по результатам анкетирования Банка России, уже стали кредитные организации, предлагающие по 3 – 4 варианта этих систем для юридических и физических лиц, для клиентов, предпочитающих мобильный банкинг или предоставление банковских услуг через Интернет (так называемый «интернет-банкинг»), для пользователей «наладонных» компьютеров, коммуникаторов или PDA[4] (для которых организуются также специальные web-сайты) и т.п. Использование разнообразных телекоммуникационных сетей и систем вызвало к жизни управляемые через сеть Интернет (далее – Сеть) банкоматы, разнообразные системы мобильного (WAP-, SMS-, GSM-, GPRS-) и Wi-Fi-банкинга, POS-терминалы[5], и процесс этот, судя по всему, не прекратится до тех пор, пока существуют кредитные организации, конкуренция в банковской сфере, да и так называемый «научно-технический прогресс».